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2021年开门红前瞻

2021-01-12 分享到:

  保险业每年的开门红期间都会出现一些爆款产品,今年当然也不例外。值得一提的是,受疫情的影响,2020年开门红基本都是低调收场!那么,2021年的开门红会有哪些不同呢?让我们通过2021年开门红前瞻来了解一下。

2021年开门红前瞻

  供给侧

  战略上高度重视,战术上积极增员且绩优队伍保持稳定不可否认,在当前我国保险市场的发展环境下,保费的转化主要依靠供给端的驱动,很多具有真实保险需求的居民由于不知在哪里选择保险产品以及对产品理解不深刻使得需求的主动转化率非常低,从而需要代理人这条纽带来实现有效转化,这也一定程度上决定了保险销售是由供给端驱动需求端为主导的发展模式。

  今年突如其来的卫生事件对于代理人队伍发展的损伤较大,代理人队伍销售状态短期内较难实质性扭转,现在如果强力追求业务发展目标,有可能出现“事倍功半”的结果,当前时间点,更多的是需要恢复代理人队伍的管理制度、帮助代理人留存和出单,把代理人队伍进行激活,才可能实现持续的发展,否则一味的追求20年的业务达成只会“饮鸠止渴”,预计各上市险企均将“战略性放弃”20年业务达成,不再对收官有很高的要求,而是转向对21年开门红的提前准备,认为这种做法是一项明智之举。

  需求侧

  资管新规下银行理财净值化推动年金险需求走高对于开门红期间的产品,应该更多的定义为理财属性而非消费属性,而随着我国居民全民理财的泛财富管理时代的到来,经过过去多年我们的经济发展带来的居民理财资金的逐步增长,自然会有一部分风险偏好低的资金会配置年金险,与此同时随着资管新规的逐步实施,还将有大量的银行理财资金分流到年金险中,将给年金险市场带来可观的资金流入。

  (1)居民理财资金依旧充裕,市场利率下行将提升年金险吸引力从宏观大背景发展趋势来看,随着我国从2019年开始步入人均万元GDP时代,全民理财的浪潮下居民的理财需求依旧旺盛,尤其是在卫生事件的冲击下,居民对于储蓄和理财的需求愈加强烈,“只敢存钱不敢花钱”的做法更为普遍,可以看到我国金融机构中存款余额在2020年陡增,这表明卫生事件后时代我国居民的理财资金依旧充裕,给年金险的销售提供了保证。

  而对于年金险的吸引力,随着近年来我国利率下滑的大背景下,与年金险构成竞争品的风险低的银行理财预期收益率以及货币基金的收益率也出现了快速的下滑,这也提升了年金险的相对吸引力。

  (2)资管新规下银行理财资金外溢效应进一步推动年金险销售向好资管新规过渡期将于2021年正式结束,这意味着2022年1月1日之后以银行理财为代表的资产管理产品将全部实行净值化运作,彻底打破刚兑,这对于居民传统的理财观念是一种巨大的冲击。从今年上半年短期内利率水平出现的快速V型走势使得银行理财净值出现了回撤,也引来了巨大的社会反响,这表明尽管资管新规发布已久,但还是有很大一部分的居民对于净值化的理解不深刻,这也必然会使得在银行理财逐步净值化的过程中出现部分对风险零容忍的客户将资金转移到刚兑且保本保收益的年金险上来。

  催化剂

  新版重疾定义有望在岁末年初为开门红助力

  新的重疾定义和发生率渐行渐近,定义修改的主要内容:对原有25种重疾定义根据疾病的严重程度进行了分类优化(主要变动在于将轻度的甲状腺癌(TNM分期为I期或更轻分期,这也是主要的甲癌确诊类别)从恶性肿瘤中剔除,移入轻度疾病范围),扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度调整和扩展了其他保障范围。

  2020年6月1日中国精算师协会最新发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》向全社会征求意见,意见反馈截止时间为2020年7月1日,截至目前还未有最新的监管发文。

  预计新的重疾定义和发生率将会在9月底/10月初发布,正式实施日期将大概率在2021年1月1日,这也就意味着四季度是老重疾类产品最后的销售窗口,预计各公司均将借助该契机“炒旧促新”。与此同时对于客户而言,老产品“更多”的保障会促进居民的积极购买,也将大幅降低代理人销售的难度,提升代理人的活动率,短期贡献较高的保费增量。参考2017年5月保监会下发“134号文”,监管要求各公司在2017年10月1日前完成所有相关产品的改造(两全保险、年金保险产品的首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后),于是2017年9月各公司均积对于该政策的正面促进作用,不应该仅仅只看到新规对短期新单销售的改善带来的新单保费增量,而是更应该看到其对代理人队伍发展和展业的重要性。届时正值开门红期间,产品的推陈出新将给代理人提供很好的拜访客户的机会,加上客户的意识也已被新规所科普,将大大提高销售效率,有效激活代理人队伍,代理人队伍状态被激活后将会极大的利于代理人留存和增员,同时也为开门红的产品销售提供了良机。

  低基数效应

  低基数下的增长变得更为确定

  对于资本市场而言,同比增速是一个永远会被关注的指标,由于2020年一季度受到卫生事件的扰动,使得各公司新单保费和新业务价值均受到了较大的负面影响,出现了较大的负增长,对于卫生事件这种一次性的冲击,只要下半年各公司经营恢复至正常,将会回归到正常的保费平台,以平安为例,假设2021年一季度的NBV恢复至2019年一季度的水平,即可实现30%+的同比增长,对此保持乐观判断。

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