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买保险怎么选择缴费期限?投保交费时间长短到底有什么影响

2019-02-13 5399 分享到:

购买保险的时候都会说道交费期间的问题,那么你们知道应该如何选择适合自己的交费期间吗?投保交费时间长短到底有什么影响?相信很多人都相当好奇吧!那么下面就为大家推荐《买保险怎么选择缴费期限?投保交费时间长短到底有什么影响,欢迎阅读。

买保险怎么选择缴费期限?投保交费时间长短到底有什么影响

买保险怎么选择缴费期限?投保交费时间长短到底有什么影响

买保险怎么选择缴费期限。

1、从投保人角度而言

对于炒股或短线理财的高手,推荐月交或年交这种长线小量资金占用的缴费方式;对于没什么理财手段又财大气粗的同学,建议短期交费甚至趸交。

2、从投保险种角度而言

若购买保障型产品,即以防范风险,注重保障为目的,那么应该选择较长时间的缴费方式。保障类的产品意在用尽可能少的经济投入,转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险。投保这一类的险种,用业内的话来讲,宜“以小博大”。缴费期越长,其分摊在每一年中的保险费用自然越少。

如果购买的是储蓄性质的保险产品,比如两全险、养老险等,那么在经济能力许可的情况下,可以考虑选择缴费期较短的产品。道理同前面介绍,缴纳时间越短,总保费额越低。

3、从“豁免条款”而言

有不少产品在保险责任设计中,还向消费者提供“豁免条款”,即当出现全残或某些约定的保险事故情况下,投保人可以免缴余下的各期保费,选择较长的缴费期就更能够规避风险。

投保交费时间长短到底有什么影响?

首先,从极端情况来说,交费期再短,也短不过投保时一次性交完(专业术语是“趸交”);交费期再长,也长不过投保人的有生之年(即终生交费)。

其次,保障功能属性稍弱但投资储蓄属性强大的保险产品,交费期越短,总交费额越少。相对于后面固定的“回报额”来说,当然是总交费额越少,“数学回报率”(等于回报额除以总交费额)就越高,也就越划算。

再次,保障功能属性强大的保险产品,交费期越长,每期交纳的保费就越少,相对应的保障放大倍数(可以理赔到的最大金额除以每期保费)就越大,也就越划算。

并且多数此类保险产品还有豁免保费的功能,一旦交费期间发生某些约定的保险事故(比如全残、死亡、大病等)保险公司就会免去投保人的交费义务,后面所有该交的保险费就统统不用交了。在这种情况下,交费期越长,被豁免的剩余保费就越多,也就越划算。如果选择短期交清,甚至是一次性交费,则豁免保费的功能就无法享受了。当然,终身交费的保险产品有一个缺陷,就是即使在投保人退休之后,也要在收入降低的情况下交纳保费。所以,投保人一般既不会选择趸交保费,也不会选择终身交费。

1.缴费期限长,保险杠杆更高

对于一般人来说,缴费期限是越长越好,这样可以把保险的杠杆效果做得更高。

打个比方:保额100万的重疾险,A选择30年缴完保费,B选择20年缴完保费,那么显然A每年付出的成本更小,就可以享受同等高额的保险保障。

说句不好听的话,万一在交保险头几年就出事了,那么只交了万把块钱,就获得了几十万的保费赔偿,以小博大的效果更加明显。

同时呢,你还要考虑到货币贬值的因素,现在的100元一定比5年后的100元更值钱。这意味着,相同的保费,越往后缴费的实际成本越低,对于投保人来说也更划算。

另外,你可以将省下来的资金用于投资P2P、基金等理财产品,既做到了资产配置,还能让钱生钱获取更高的收益。

2.理财型保险适合短期缴费

上面分析了长期缴费的好处,但并不是所有的保险产品都适合长期缴费,比如说理财型保险。

与重疾险、寿险等保障型保险不同,理财型保险可以理解为保险中的理财产品,核心追求是投资收益。

既然是追求收益回报的多少,必然就和本金多少有直接关系。在同等的时间内,本金投入越多,自然收益也就越多。

而且,理财保险一般都向消费者提供复利的万能账户。这意味着,缴费时间越短,利用复利效应就越早,就像滚雪球一样,利滚利越早,滚成大雪球的时间也就越快。

不过,这里菜导还是要郑重说一句:不建议购买理财型保险。菜导一直认为购买保险的核心是保障,应该和理财的功能分开。

退一步来说,理财型保险并无突出的收益优势,据菜导了解一般年化收益也就3%左右,注意还是复利哦,对比与其他理财方式,真的不具备竞争力。

当然,如果你已经入坑购买了理财型保险,就选择短期缴费吧。

3.缴费期限要结合个人情况

这么分析下来,追求保险保障的大多数情况下,保险缴费都适合越长越好。但是,这是从产品本身去分析的,其实到底缴费期限怎么选,还要结合个人实际情况。

期限越长,后期交保费的实际成本确实更低,但有一个先决条件,就是你具有持续长时间支付保费的能力。简单说,就是你有稳定的收入。

所以,每个投保人对自己的收入预期都应该有个预判。如果说,现阶段收入情况比较好,而往后经济收入来源比较不确定的,更稳妥的方式当然是选择缴费年限越短越好,甚至可以选择一次性趸交。

比如说,商人、企业主就是这类人群。他们的收入稳定性不佳,有时候一年能赚几十万,有时候连续几年都亏几十万。在有钱的时候一次性交完,显然是一个更理智的选择。

从上面我们可以看到交费期间的长短,除了要根据自己的实际情况之外,还要根据保险的特定性,有些产品就适合缴费时间长的。

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刘** 2018-12-20

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